A prática de abrir uma conta bancária tornou-se tão óbvia nesta era moderna e global que percebemos o direito de abrir e gerir uma conta bancária como um direito básico, quase um direito constitucional... Mas pode o banco recusar abrir uma conta apenas porque não gosta da minha área de atuação?
A lei israelense estipula que uma corporação bancária não pode recusar, sem motivo razoável, a abertura de uma conta bancária para uma pessoa ou empresa que procure fazê-lo. No entanto, em contraste com a proibição do banco de agir arbitrariamente para com aqueles que procuram os seus serviços, o regulador impôs aos bancos obrigações estritas de supervisão ao abrigo da Lei de Proibição de Lavagem de Dinheiro; na falta de cumprimento pelo banco e quando uma ofensa de lavagem de dinheiro é cometida "no seu território", o banco pode ser considerado cúmplice. Esta obrigação compreende duas etapas, onde na primeira etapa o banco é obrigado a identificar o cliente (KYC) com o objetivo de avaliar o nível de risco derivado ao abrir uma conta para um indivíduo ou empresa, e na segunda etapa recursos são alocados para monitoramento contínuo do cliente e sua atividade, com base em sua avaliação de risco. Quanto maior o risco, maiores os recursos a serem alocados para revisar e controlar a atividade do cliente.
Nos últimos anos, parece que este contraste entre a restrição à recusa do banco em prestar serviços e a sua obrigação de supervisionar e sua prerrogativa de determinar o nível de risco do cliente, tornou-se uma "ferramenta" para os bancos recusarem a abertura de contas para empresas cuja "área de atuação o banco não gosta". Um tipo de tais empresas é aquele que se dedica a criptomoedas (das quais a mais famosa é o Bitcoin).
Assim, por exemplo, num caso decidido pelo Tribunal Distrital de Tel Aviv em março de 2019, um banco recusou-se a continuar gerindo uma conta para uma empresa envolvida na mineração de criptomoedas sob a alegação de que a sua atividade é contrária à política do banco, de uma forma que estabelece um direito razoável de recusar a prestação do serviço. O Tribunal decidiu que a política do banco deve ser dinâmica e refletir os desenvolvimentos da era, e uma política bancária que nega esmagadoramente e ex-ante um certo tipo de clientes que se dedicam a um certo tipo de atividade é inaceitável.
Outro tipo de empresas para as quais parece que os bancos preferem abster-se de prestar serviços são as empresas de fintech, ou seja, empresas que utilizam tecnologia para fornecer produtos e serviços financeiros e que, pela sua natureza, podem por vezes competir com os bancos, embora estejam sujeitas às mesmas regulamentações de combate à lavagem de dinheiro e, portanto, não haja razão real para que o banco se recuse a abrir uma conta para tais.
Na prática, os bancos às vezes exploram seu poder e se recusam a abrir contas bancárias para empresas de fintech, dando uma interpretação ampla ao termo "recusa razoável", inclusive devido a alegações vagas como "irracionalidade econômica". Por exemplo, em um caso decidido pelo Tribunal Distrital de Tel Aviv em novembro de 2021, o Banco Leumi tentou encerrar uma conta de uma empresa de fintech, alegando que seu modelo de negócios é contrário à política do banco. O Tribunal considerou que é improvável permitir ao banco liberdade ilimitada com base na lavagem de dinheiro e que o conflito de interesses inerente do banco em relação às empresas de fintech requer um limite particularmente elevado de "recusa razoável" quando se trata de tais empresas.
Em conclusão, em caso de recusa de abertura de conta, por vezes há espaço para insistir, pois o direito do banco de recusar a abertura de conta não é ilimitado. Além disso, porque tal recusa pode causar grandes danos ao negócio, é muito importante ser acompanhado por um advogado com experiência nas áreas comercial, antitruste e de lavagem de dinheiro, que assistirá a empresa perante o banco, incluindo a preparação devida de todos os documentos desde o início, para evitar que o banco se aproveite da falta de dados como motivo para a recusa.